Виды страхования жизни и их место в личном страховании

Ныне в Украине функционирует свыше 240 страховых компаний, ряд посреднических и других организаций, причастных к страховому делу. Существует специальный орган - Комитет по делам надзора за страховой деятельностью (Укрстрахнадзор), который осуществляет государственный контроль за соблюдением действующего законодательства на страховом рынке. Отечественный страховой рынок еще молодой, поэтому на нем представлены не все виды страхования. Тем не менее уже и теперь, в года затяжного экономического кризиса, чувствительно возрастают объемы предоставленных страховых услуг. Это убедительно подтверждают суммы поступлений страховых премий.

Людям естественно присущее стремление защититься от опасности потери жизни, здоровье, жилья, продовольствий и т.п.. Потребность в защите очень близкая к первичным (физиологическим) запросам. С ростом запросов человека усложняются и атрибуты ее безопасности.

Перестрахование. Возникновение, содержание и функции перестрахования

Перестрахование как явление выросло со страхования морского транспорта. Каждая морская перевозка была рискованной. С распространением использования займов под осуществление высокорисковых морских перевозок заемщики договаривались между собой об авансировании груза судовладельцу за высокий процент, который со временем набрал формы страховой премии. Через определенный промежуток времени некоторые предприниматели стали постоянно, полностью или частично брать на себя ответственность за перевозку, осуществляя их перестрахование.

В XIX столетии перестрахования начало развиваться в области покрытия рисков, связанных с пожарами.

Первый договор перестрахование заключено в 1821 году между фирмами "Руайяль" Париж и "Про-приетер реюни" Брюссель. Первым перестраховочным обществом постоянная фирма "Кельниш Рюк" (1846 p.). В скором времени возникли "Мюнхенер Рюк" (1862 г.) и "Компании Сюисс де Реассюранс" (1863 p.).

Перестрахование - это страхование особого вида. Содержание его состоит в передаче части риска (рисков) в ответственность другому специализированному страховщику, т.е. перестраховщику. Страховщика, который непосредственно работает со страхователями относительно взятия на себя их рисков, называют "прямым страховщиком", или страховщиком, который передает риски. Процесс передачи части взятых на себя рисков другим страховщикам с целью создания такого страхового портфеля, который бы обеспечивал стойкость и рентабельность страховых операций, называют перестрахованием.

Перестраховщик - это страховщик, который предоставляет страховую услугу "прямому страховщику". В свою очередь перестраховщик может передать часть взятых на себя рисков другому страховщику и т.д.

Процесс передачи риска называется цедированием риска или страховальной цессией. Страховщик, который передает риск, называется цедентом, а тот, что принимает этот риск, - цессионарием. Следующая передача цессионарием (частично или полностью) риска следующему перестраховщику называется ретроцессией. Страховое общество, которое передает третьему участнику риск в следующее перестрахование, называется ретроцедентом, а общество, которое берет на себя ретроцедированный риск, называется ретроцессионарием.

Имущественное страхование. Содержание, структура и виды имущественного страхования

Собственность граждан - это система экономических отношений между гражданами и государством, между гражданами и предприятиями и организациями всех форм собственности, между самыми гражданами относительно имущества, которое входит в круг объектов личного потребления, а также хозяйственного, производственного, коммерческого, социального, культурного, интеллектуального и другого назначения. В собственности граждан могут быть: жилье, земельные участки, предметы домашнего употребления, сельскохозяйственные и другие животные, денежные средства, предприятия; имущественные комплексы в сфере производства товаров, бытового обслуживания, торговли, в других сферах предпринимательской деятельности; сооружения, оборудование, транспортные средства, средства информационного обслуживания и т.д.

Инвестиционная деятельность страховщика. Инвестиционная стратегия как форма проявления диверсификации страхового портфеля

В Законе Украины "О внесении изменений в Закон Украины "О страховании" (ст. 2) отмечается: "Предметом непосредственной деятельности страховщика могут быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением".

Деятельность страховщика, связанная с размещением и управлением страховыми резервами, по сути является инвестиционной деятельностью.

Способы наилучшего, с точки зрения интересов страховщика, размещение этих денежных средств представляют собой инвестиционную стратегию страховщика.

Как правило, ни одна со страховых компаний в странах с рыночной экономикой не ставит себе за цель получения больших прибылей от собственно страховой деятельности. Главным для них есть максимальное увеличение числа страхователей и использование средств, собранных в виде страховых премий, с целью инвестирования. И в этом плане страховая компания экономически заинтересованная и обязанная истинно знать тонкость инвестиционного рынка. Осведомленность с механизмами и состоянием дел на фондовом рынке дает основания страховщику заниматься страхованием инвестиционных рисков.

Страхование депозитов

Страхование депозитов состоит в создании системы защиты денежных вкладов, которые находятся на депозитных счетах в коммерческих банках, на случай банкротства этих банков. Система депозитного страхования (СДС) рожденная двухуровневой банковской системой и функционирует практически во всех странах с развитой рыночной экономикой. Интересно, что потребность в ее создании возникшая в условиях глубокого кризисного состояния экономики. Внедрение СДС настолько важное для решение целого ряда экономических и социальных проблем, которые в СЕЛА это событие в экономической жизни страны XX столетия оценивают как другу за своей значимостью после создания Федеральной Резервной Системы (ФРС).

Не удивительно, что потребность создания СДС возникшая и в Украине в период глубокого экономического кризиса.

Система страхования депозитов призвана решить две главне задачи:

• защитить прежде всего мелких вкладчиков от финансовых потерь;
• предотвратить массовое изъятие вкладов, когда банк находится в тяжелом финансовом положении.

Кроме этого, СДС выполняет целый ряд вспомогательных задач:

а) разграничивает ответственность коммерческих банков за уровень рискованности операций, которые они выполняют, и ответственность потенциального клиента за выбор надежного банка;

б) СДС может предоставить помощь банкам, которые оказались в тяжелом финансовом положении, а именно:
провести слияние банка, который находится в тяжелом финансовом положении, с другим, более сильным, банком;
поручиться за этот банк, пересчитав на его счета определенную денежную сумму;
обеспечить механизмы и процедуры проводки банковских банкротств.

Страховой рынок. Содержание и структура страхового рынка

Страховой рынок - часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на него.

Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества.

Объективная необходимость возникновения и развития страхового рынка предопределяется наличием общественной потребности в страховых услугах и наличием страховщика, способного их удовлетворить.

В зависимости от критерия, положенного в основу классификации страхового рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

Институциональная структура основывается на размежевании частной, публичной или комбинированной форм собственности, на которой создается страховая организация. Она может быть представлена акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми компаниями. Закон Украины "О хозяйственных обществах" регламентирует использование разнообразных организационно-правовых форм хозяйственных объединений.

Страхование в условиях рыночной экономики. Исторические предпосылки возникновения страхования

Человечество всегда стремилось избегнуть неурядиц. Не имея возможности предотвратить их возникновение и влияние, оно старалось ограничить губительное влияние нежелательных событий. Считается, что первичные формы страхования возникли в далекую давность. В частности, в законах вавилонского царя Хаммурапи предполагалось заключение соглашения между участниками торгового каравана об общей ответственности за убытки, которые получал  кто-нибудь из его членов вследствие разбойного нападения, ограбление и т.п..

На территории Древней Греции практиковались соглашения купцов-пиратов относительно распределения доходов от торгово- разбойничьих  операций, а также распределения потерь вследствие разнообразных морских опасностей.

Специфическая форма страхования существовала в Украине между чумаками. Смысл ее состоял в том, чтобы совместно возмещать убытки потерпевшему в дороге от падежа вола и т.д.

Значительного развития страхования приобрело в Древнем Риме, предусматривая взаимопомощь членам римских профессиональных корпораций, коллегий, союзов на случай заболевания, увечья, смерти (для выполнения культовых обрядов, установление памятников, помощи семьям, которые потеряли кормильца и т.п.).

Развитие страхования,необходимость, экономическое содержание страхования

Специфичность страхования, как экономической категории, обусловливается тремя основными признаками: случайным характером наступления разрушительного события, исключительностью нанесенного убытка (вреда) в натуральном и денежном отношении и объективной необходимостью предупреждения и преодоление следствий указанного события и возмещение материальных или других потерь.

С развитием страхования, страховая защита может быть обеспечена лишь при условии, если общество имеет соответствующие средства для предупреждения и возмещение материальных потерь. Отсюда возникает объектная необходимость обособления для этой цели части валового национального продукта, т.е. формирование страхового фонда, который представляет собой резервный запас материальных и денежных средств для обеспечения непрерывности процесса общественного воспроизведения и предоставление помощи людям на случай наступления чрезвычайных событий.

Общее и отличия “страхового продукта” и “страховой услуги”

В последнее время очень часто применяются понятие “страховой продукт” и “страховая услуга”. Тем не менее, следует отметить, что сегодня отсутствующее однозначное их трактование. Выяснение особенностей этих двух понятий есть очень важным для определения правильности их использование страховщиками и страхователями.

Развитие страхового рынка Украины стало объективной реальностью настоящего. Постоянно увеличивается количество его участников (как страховщиков так и страхователей), расширяется ассортименты услуг, которые предоставляются потребителю.

Как сэкономить на автостраховании

Первый способ сэкономить при страховании авто - при составлении страхового договора выбирать лишь те риски, которые реально угрожают автомобилю.

Как правило, "скелетом" стандартного договора есть страхование от следующих рисков:
- дорожно-транспортный случай (ДТП);
- похищение или кража авто;
- противоправные действия третьих лиц;
- пожар, взрыв, самовозгорание;
- стихийные бедствия;
- внешнее влияние на автомобиль инородных тел.

Некоторые компании разрешают клиентам выбирать из этого перечня риски, комбинируя их на свое усмотрение. Однако, как показывает практика, отказываться от какого-нибудь из них не имеет смысла..

Формирование страхового интереса у субъектов предпринимательства

Формирование страхового интереса у субъектов предпринимательства при условиях рыночной экономики
Принципиальность и необходимость существования страховой политики есть прямо пропорциональной к значениям страховой деятельности в системе народного хозяйства. Важное место в этой страховой политике занимает формирование страхового интереса у субъектов предпринимательства. Особенно это актуальным становится при условиях рыночной экономики, которая несет с собой немало рискованных моментов.

Страхование - это услуга, своеобразный товар, который нужно пропагандировать и утверждать, доказывать его качество и необходимость субъектам предпринимательства.

Сущность и функции страхования

Термин «страхование», по мнению западных филологов, имеет латинское происхождение. В основе его - слова «securus» и «sine cura», которые означают «беззаботный». Итак, страхование отбивает идею предостережения, защиты и безопасности. Во многих славянских языках, в том числе и в украинском, возникновение термина «страхование» связывают со словом «страх».

В профессиональной литературе этимологии слова «страхование» также уделено значительное внимание. Тем не менее единой мысли по этому вопросу не существует.
Анализ опубликованных определений понятия «страхование» показывает, что каждое из них уточняет или дополняет предыдущие, оставляя без перемен их основу.

Страхование жизни

Договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, которые не противоречат действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.
К видам страховой деятельности в личном страховании относятся:

• страхование жизни;
• пенсионное страхование;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование.

Каждый из этих видов страховой деятельности имеет свой конкретный объект страхования и перечень страховых рисков, на случай наступления которых заключаются соглашения страхования.

Страхование депозитов

Для успешной кредитной деятельности коммерческим банкам нужны значительные кредитные ресурсы. С целью их пополнения банки широко привлекают средства юридических и физических лиц в виде добровольно сделанных ими вкладов. Средства в наличной или безналичной форме, в валюте Украины или в иностранной валюте, которые размещены клиентами на их именных счетах в банках на договорных началах на определенный срок хранения и подлежат выплате вкладчику соответственно законодательству Украины и условий договора, называются депозитами.

Средства, полученные в форме депозитов, коммерческие банки активно используют в своей кредитной деятельности. Эта деятельность, как известно, связанная с риском невозвращения средств, предоставленных банкам в кредит. Поэтому при условии, что банк не преодолеет риска невозвращения ему кредита, этот риск передается клиентам банка - владельцам депозитов. Перед ними возникает угроза потерять средства, доверенные банку, через его общую неплатежеспособность.

Классификация за специализацией страховщиков

В предыдущем разделе отмечалось, что страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Услуги, которые предоставляются ими, охватывают разнообразные, как правило, несапоставимые виды страховой защиты. Вместе с тем, все их разнообразие можно разграничивать при помощи классификации по объектам страхования и видах опасностей.

В основу такой классификации целесообразно положить выделение взаимосвязанных элементов совокупности страховых отношений, которые находятся между собой в определенной подчиненности. Для такого размежевания следует применить два критерия: отличия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности.

Каким должен быть образ страхового агента

Сегодня можно уверенно сказать, что с каждым годом все больше возрастает доверие населения к страхованию как института реальной защиты имущественных и социальных интересов граждан. Ярким свидетельством этому есть постоянно возрастающие активы страховых компаний, количество страховых возмещений и подписанных соглашений.

Однако потенциал возможностей отечественного страхования значительно больший и нуждается в развитии. Этому могла бы оказывать содействие массированная пропаганда возможностей области, консалтинга услуг и т.п.. Но средствами рекламных акций этот вопрос не решить.

Иностранный опыт медицинского страхования

В процессе перехода Украины к рыночной экономике возникшая ситуация, которая требует изменений в условиях функционирования экономики системы здравоохранения. Деятельность заведений здравоохранения имеет значительную социальную значимость, т.е. она связана с нуждами первоочередной социальной направленности, которая обуславливает необходимость поддержки системы здравоохранения со стороны общества.

К величайшему сожалению, к настоящему времени большинство предложенных проектов эксперимента по перестройке экономики здравоохранения, по созданию системы обязательного государственного социального медицинского страхования, имеют направление лишь на получение эффекта путем перераспределения и использование ресурсов, которые имеющийся в этой области. Основная задача - привлечение значительных дополнительных финансовых внебюджетных ресурсов на здравоохранение в этих проектах не решается.